关于房产政策问题。

南昌小诺

现在房产市场政策又改变了，
昨天内部又出政策允许第三套贷款了，首付6成，利率基准利率上浮15%。
房产市场对于小城市不会带来太大的冲击。
第二套货款，首付5成，利率基准利率上浮10%。
首次购房，首付3-4成，利率基准利率下浮15%-20%。

二套房贷认定标准根本性颠覆 新政将"认房不认贷"
在此次“国十条”房贷新政出台前，二套房的认定标准是“是否利用贷款购买住房，且贷款是否已还清”。  

     据上海证券报报道，银监会官员表示，新的房贷政策不再以贷款记录来认定，而是以家庭拥有的房屋数量来认定是否为第二套、第三套

      银监会银行业监管一部主任杨家才21日在接受记者采访时，解读了最新出台的房贷新政。他强调，新的房贷政策是以房屋数量来认定是否为第二套、第三套，同时，认定范围以家庭为单位。这与此前执行的二套房认定标准出现了根本性的变化。

      房子套数不以贷款记录来认定

      在此次“国十条”房贷新政出台前，二套房的认定标准是“是否利用贷款购买住房，且贷款是否已还清”。而杨家才指出，房贷新政的二套房认定将“以房为限，而不是以贷为限”。所谓一套房贷、二套房贷，首先购房单位是家庭而不是个人。家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭只要购买了一套房，再买房就叫二套。第三套房也是按家庭，不能证明是二套房的，那就是第三套房。

      他表示，只有以房来划分，才有一套二套的问题。而“实行差别的房贷政策的时候，主要以房进行划分”。

而据杨家才介绍，房子的套数需经房产管理部门的房屋登记系统进行查询后，由其进行认定。此外，银行在做个人住房按揭贷款时，还需要严格执行面谈、面签、上门走访的程序。

      4月14日，国务院发出通知，要求二套房贷首付比例不低于50％，利率1.1倍；三套以上房可停贷。杨家才指出，从整个新政来看，政策出发点是居者有其屋，有一套住的就足够了，一个人没有必要住两套。房地产按揭贷款只支持住房的资金需求，而不能支持倒卖房屋的资金需求。

      开发贷款和土地储备贷款“三不贷”

      杨家才透露，目前，银监会对于开发贷款和土地储备贷款明确了“三不贷”原则。对于国土管理部门查处并确认的有闲置土地、炒地倒卖的房地产企业，不予发放新的贷款；对于住建部门查处并认定的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产商不再给贷款；对挪用银行的贷款去缴纳土地出让金的，即参与招拍挂做保证金，然后交土地挂牌款的，不再增加贷款。

      此外，对于土地储备贷款，银监会还要求，地贷挂钩、建贷挂钩及房贷挂钩。“你整治哪块地，经过评估之后，给你多少贷款，叫地贷挂钩。跟踪这个地的去向，卖到哪儿贷款就收到哪儿；第二个是建贷挂钩，房地产商要贷款，一定是跟在建工程挂钩，然后用我的钱把这个楼盘建起来之后，要监督你销售；再一个就是房贷挂钩，就是房子与贷款挂钩，你卖出去我要实行封闭运行，在银行开户，要随着卖房的进度偿还你原来的贷款”杨家才解释说

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商业贷款政策运用

四•商业贷款（含组合贷款，最新政策为参考工行为主）

住房条件：
1.坐落于上海各区域房产
2.房龄无要求。
3.总价在70万以上（优质客户免这项要求）
4.面积在70平米以上（优质客户免这项要求）
5.售后公房需提供表一•表二。（注，表一：本户人员情况表，表二：职工家庭购买此套房产协议书）
6.动迁房,需提供动迁协议。

贷款成数及利率
1、首次购房：
夫妻以家庭为单位，从未贷款过购买住房，优质客户（关于优质客户的认定以下会作详细介绍）可享受首付2成，利率按照基准利率的8.5折执行；
一般客户首付三成，利率按照基准利率的8折执行，如果资信评分能达到659分，贷款利率执行基准利率的7.5折；

2、非首次购房
只要以前有过一次住房贷款记录，那么再次购房，属于非首次住房贷款，首付4成，利率按照基准利率的8.5折执行；（取消原有的改善型住房的政策）


5、联排别墅按照以上执行，独栋别墅首付最低4成

贷款年限：
①.贷款年限≤土地使用年限（70年）—抵押物房龄；
②.贷款年限≤70岁—借款人年龄（可以取参贷人中年龄最小者计算）；
2.主贷人或参贷人年龄在40岁以下（含40）基本上都可以贷款30年。

贷款资料：
上家：
二手房：
（1）产权人及配偶身份证
（2）户口本及结婚证
（3）银行放款存折
（4）配偶一方未在产权上，需提供售房同意书。
开发商（一手房）：
（1） 营业执照
（2）法人证明
（3）资质证明
（4）预售许可证或大产证复印件
（5）预告登记

下家：（购买方）：
1.主贷人、参贷人及共同抵押人身份证复印件（正反两页）；
2.主贷人，参贷人户口本复印件（公章，户主，本人三页）；（外地户口需暂住证或居住证；未有户口的小孩提供出生证明）
3.结婚证复印件（公章，本人两页）；
4.教师，警察，医生等职业最好能提供工作证复印件；
5.公积金帐号；（没有公积金，不需要提供）
6.房屋产权证复印件；
7.首付款收据证明；（二手房上家签字收条；一手房首付发票）
8.收入证明原件；（能够提供工资税单最好）
9.房屋买卖合同原件或预售合同（期房）。
10.工行的活期存折；
11.学历证书，学位证书复印件；（能够提供最好）
12.资产证明：定期存折、基金、股票、房产等。（能够提供最好）

五•关于优质客户认定：（达到以下任何一条，都属于优质客户，首套或改善型购房，都可以享受首付二成，利率7折）
1白金卡客户；、
2工行理财金帐户客户；
3、其他行金融资产大于等于100万元（含）；
4、个人总资产（含动产，不动产）大于等于100万元（含）；
5、家庭（借款人，配偶和未成年子女）总资产（含动产，不动产）大于等于200万元；
6、.个人所得税税单显示，年收入在12万元（含）以上或银行代发工资达12万（年收入）以上
7、借款人为国家公务员，银行证券保险机构正式在编人员（保险代理人除外），医生，教师，高级技术职称人员，执业注册会计师，执业律师，且能提供有效职业证明的；
8、借款人为校（含）以上军官，且能提供有效军职证明的；
9、高代发工资客户：最近一年内我行月均发工资达到2万元（含）以上的客户；
10、工行优质法人客户中高层管理人员以及高级技术人员；
11、世界500强企业在华分支机构中的在职中高级管理人员及中高级技术人员；
12、中国企业500强市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级技术人员；
13、国家机关，团体，事业单位在职中高级管理人员和高级技术人员；
14、金融机构在职中高级管理人员及高级技术人员；
15、住房公积金连续缴存满2年，且近6个月住房公积金月缴额700元（含）以上者；

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关于二手房交易相关税收及流程

一.上家需要缴纳的税费
（⒈）满5年的普通住房
a.个人所得税：差额（现交易价—原购入价） *20%或全额（现交易价）*1%；家庭唯一套住房免征；
b.印花税：免征
（⒉） 未满5年的普通住房
a.营业税：差额（现交易价—原购入价）*5.55%；
b.个人所得税：差额（现交易价—原购入价）*20%或全额（现交易价）*1%;
c.印花税：免征
(⒊)满5年的非普通住房
a.营业税：差额（现交易价—原购入价）*5.55%；
b.个人所得税：差额（现交易价—原购入价）*20%或全额（现交易价）*2%；家庭唯一套住房免征；
c.印花税：免征
(4)未满5年的非普通住房
a.营业税：现交易价*5.55%；
b.个人所得税：差额（现交易价—原购入价）*20%或全额（现交易价）*2%；
c.印花税：免征


二、下家需要缴纳的税费
（1）普通住房
a.契税：..90㎡以下，首套房，全额（现交易价）*1%..
                                非首套房，全额（现交易价）*1.5%..
              ...90㎡—140㎡，全额（现交易价）*1.5%
b.印花税：免征。
（2）非普通住房
a.契税：全额（现交易价）*3%.
b.印花税：免征


关于二手房买卖流程
1.买方看中房屋，交定金或意向金，签定意向金协议（可以退的）
2.中介联系卖方，卖方同意，则在意向金协议上签字，收意向金，转为定金。（不可退）
3.买卖双方在中介或交易中心签定买卖合同，买方付首付2成或3成，根据下家实际情况选定贷款额，并留取相应的尾款。
4.如果卖方有贷款，必须结清银行贷款，注销抵押登记。
5.买家办理公积金、商业贷款或组合贷款。
6.下家贷款银行审批通过，中介陪同去交易中心过户，取得收件收据。
7.20天左右，中介去交易中心领取新产证，他项权利证明，即他证送去银行，银行审核之后，放款到卖家帐户。
8.买家领取新产证
9.办理水电煤气等过户，以及物业管理费和维修基金交接，尤其注意让卖家迁出户口。
10.交房可使用，下家付清最后一笔尾款。

申请贷款注意事项



一、申请贷款额度要量力而行
    在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要一时的冲动，而影响自己的生活质量。

二、办理按揭要注意银行的选择
    对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，可以自行选择贷款银行和各银行的贷款合作机构，选择丰富的服务与产品组合，根据你的实际情况能作出判断贷款的可行性，各家银行的政策不一样，针对的客户群体不同，因为上家给你的时间有限，贷款审批的时效有可能导致你房产买卖合同的违约，所以选择银行一定要谨慎。

三、向银行提供真实有效的资料
     申请个人住房商业性贷款，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。因为如果您夸大自己的收入水平（收入不够，可以延长贷款年限，减轻还款压力），经银行调查证实你提供虚假证明、影响到自己的贷款审批。

四、选择适合的还款方式
     目前基本上：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。确定最适合自己的还款方式，因为还款方式一旦合同中约定，在整个借款期间就不得更改。(可参考以上关于还款方式帖子)

五、每月要按时还款避免罚息

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银行确定放款时间，就应该在放款一个月内，将首期还款足额存入您指定的还款账户中，供银行扣款，因为从贷款发放的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，有的银行规定是次月的20好，不要因为自己的的疏忽造成违约而被银行罚息，导致你再次向银行申请贷款时无法审批。
6、取得房产证后要及时退税
    当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同，支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税金抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。待您办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。
7、贷款还清后要及时撤销抵押
    当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
8、不要遗失借款合同和借据
     申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同都是重要的法律文件，由于借款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
购房.贷款.还款三步曲、

一.买房：
   （一）一手房

1.期房：
       预售合同的签订－提供个人资料 —贷款合同的签订－KFS提供营业执照（复印件），法人证明，预告登记、预售许可证－工行审批（5个工作日）-—抵押登记（7个工作日） - 出他项权利证 —放款如果开发商愿意盖担保章，抵押登记后就可以直接放款。

2.现房：
      买卖合同的签订－提供个人资料 -—贷款合同的签订－KFS提供营业执照，法人证明，大产证等复印件－银行审批－抵押登记（22个工作日）—出产证和他证 –银行放款。如果开发商愿意盖担保章，抵押登记后也可以直接放款。
   （二）二手房：
      网上备案 - 买卖合同的签订－上下家提供的材料(下文有解） - 签定贷款合同 - 银行审批（5个工作日）－房产交易中心办理过户（16天-22天，可加急7天） - 出产证和他证 - 放款。或凭收件收据放款，交易后三个工作日就可以）
   （三）贷款需要提供的材料：
参考以上其他详细帖
   
二.贷款：

   （一）、纯公积金贷款，由上海住房置业担保公司或公积金中心指定的银行办理。

1.公积金贷款额度：参考以上其他详细帖

   



2.贷款期限：



一手房（包括期房和现房），一般可以贷到30年；二手房，一般最长可以贷到15年。   各办理机构以公积金查询单为准。
（二）纯商业贷款.组合贷款：。参考以上其他详细帖

  
三、提前还款：
目前，各家银行都要求提前预约，一般都要在预约还款日一个月前，书面通知贷款银行
，借款人首先要将提前还贷申请表传真或者送到银行，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地 、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，在一个月内（各银行时间不等）给予回复，如申请通过，贷款人可携带资金及相关材料到银行办理手续。一般来说，这个过程前后都要经历大约一个月的时间，所以应该提前开始准备。

各家银行标准也有不同，下面可供参考：

1.中国银行：六个月以后，要求提前30个工作日书面申请。

2.工商银行：可提前30个工作日书面申请银行，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍或。

3.农业银行：提前7个工作日书面申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

4.建设银行：借款人提前10至15个工作日向银行提出提前还款书面申请，提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。

南昌小诺

5.交通银行：第二年（如今年六月，明年一月），提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

6.民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请。
   
   注： 前四家银行全部结清一般要满一年以后才可以提前还款。
            以上材料仅供参考

购房.贷款.还款三步曲

一.买房：
   （一）一手房

1.期房：
       预售合同的签订－提供个人资料 —贷款合同的签订－KFS提供营业执照（复印件），法人证明，预告登记、预售许可证－工行审批（5个工作日）-—抵押登记（7个工作日） - 出他项权利证 —放款如果开发商愿意盖担保章，抵押登记后就可以直接放款。

2.现房：
      买卖合同的签订－提供个人资料 -—贷款合同的签订－KFS提供营业执照，法人证明，大产证等复印件－银行审批－抵押登记（22个工作日）—出产证和他证 –银行放款。如果开发商愿意盖担保章，抵押登记后也可以直接放款。
   （二）二手房：
      网上备案 - 买卖合同的签订－上下家提供的材料(下文有解） - 签定贷款合同 - 银行审批（5个工作日）－房产交易中心办理过户（16天-22天，可加急7天） - 出产证和他证 - 放款。或凭收件收据放款，交易后三个工作日就可以）
   （三）贷款需要提供的材料：
参考以上其他详细帖
   
二.贷款：

   （一）、纯公积金贷款，由上海住房置业担保公司或公积金中心指定的银行办理。

1.公积金贷款额度：参考以上其他详细帖

   



2.贷款期限：



一手房（包括期房和现房），一般可以贷到30年；二手房，一般最长可以贷到15年。   各办理机构以公积金查询单为准。
（二）纯商业贷款.组合贷款：。参考以上其他详细帖

  
三、提前还款：
目前，各家银行都要求提前预约，一般都要在预约还款日一个月前，书面通知贷款银行
，借款人首先要将提前还贷申请表传真或者送到银行，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地 、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，在一个月内（各银行时间不等）给予回复，如申请通过，贷款人可携带资金及相关材料到银行办理手续。一般来说，这个过程前后都要经历大约一个月的时间，所以应该提前开始准备。

各家银行标准也有不同，下面可供参考：

1.中国银行：六个月以后，要求提前30个工作日书面申请。

2.工商银行：可提前30个工作日书面申请银行，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍或。

3.农业银行：提前7个工作日书面申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

4.建设银行：借款人提前10至15个工作日向银行提出提前还款书面申请，提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。

5.交通银行：第二年（如今年六月，明年一月），提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

6.民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请。
   
   注： 前四家银行全部结清一般要满一年以后才可以提前还款。
            以上材料仅供参考

一手房交房注意事项
   一、坚持先验收后交房
某些开发商利用购房者急于收房入住的心理，要求购房者先签收钥匙，签署“入住协议书”，然后再进行验房，这样的情况下虽算开发商违约，但今后难以追究开发商逾期交房的违约责任，还常常造成房屋或配套设施不完善。根据《城市房地产开发经营管理条例》第十七条规定：房地产开发项目竣工，经验收合格后方可交付使用；不经验收或者验收不合格的，不得交付使用。。
   二、明确开发商收取的费用
交房时物业管理费、装修保证金、装修垃圾清运费等这些是难免的，对于物业管理费的收费标准，根据《商品房销售管理办法》，开发商在签订买卖合同时已选聘了物业管理企业的，购房者应与物业管理企业签订物业管理合同，交房前后与物业公司签署收费标准。
三、收房时应注意：
1、全部外饰面，应按设计文件完成装修工程。2、公用部位、公共设施、各种管道(给、排、雨水、暖、热)、电气设备(配电箱、柜、盘、插座、开关、   灯具等)等都应按设计文件完成全部装修，并按规定完成各种测试项目。3、各种管道应进行通水、试压、通球试验和暖气热工调试等验收工作。4、屋面工程项目进行蓄水、淋水试验。5、户门以内各房间采用预制楼板或现浇板顶棚的，应做到不抹灰、达到板缝密实、无裂缝，接搓平顺无错台，表面平整、色泽基本均匀、线角顺直；户门以内各房间基层地面混凝土应做到表面平整、压实，达到粘结牢固、无裂缝。6、有防水要求的房间地面应严格按照防水层、保护层的建筑要求来规划，在验收时应进行两次蓄水试验，做到无渗漏。7、地漏与泛水坡度符合设计要求，达到不倒泛水，结合处严密平顺，无渗漏。8、各种房间水泥地面基层标高，应考虑预留再装修时的高度尺寸要求。

四、开发商违约责任
根据《合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。若开发商无合理、合法的抗辩理由（如不可抗力等），则应根据双方在合同约定的违约责任给与赔偿，而且开发商应该继续履行合同。如果约定的违约金低于造成损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；如果约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。

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A.中小企业经营性贷款
一．抵押物：企业或法人、股东、职工等个人名下房产（拥有产权的厂房、办公费、商铺、住宅等）
二．贷款年限：一年，期满可变更延期。
三．贷款利率：年利率5.841%，（含银行理财顾问费）
四．贷款金额：抵押物评估价的70%
五．还款方式：三个月内必须还贷款金额的10%，前三季需还30%，1000万元以上的贷款必需每季等本还款，可还旧借新。)
六．需提交的资料：（所有资料请一式两份，加盖公章）
1、经年检的营业执照：（复印件）
2、技术监督局颁发的组织机构代码证；（复印件）
3、税务登记证；（国、地税）（复印件）
4、验资报告或其他出资证明；
5、近三年的年报及最近当月的财务报表；
6、即期报表数据明细：（应收帐款.其他应收款（帐龄）、存货、预付帐款、固定资产、在建工程、短期借款、应付帐款.其他应付款（帐龄）等）
7、贷款卡复印件；（贷款卡号和密码，没有可以新办）
8、公司章程；
9、银行基本开户许可证及开户行要求提供的其他资料；



10、提供主要结算银行的对帐单（半年）

11、用途：公司采购及供货合同

12.还款来源（下家订单或合同）

13.公司简介：主营业务、主要客户群、结算方式、公司发展前景（文字表述）

14. 董事会或股东会决议（同意申请借款）
七．抵押物为个人房产所增加材料：

1、身份证复印件，如已结婚需两人；
2、户口本复印件；
3、结婚证复印件，未婚提供未婚证明；
4、房产证复印件；
5、同意抵押的承诺函：（银行提供版本）
八．抵押物为企业房产所增加的材料：
1、法定代表人或授权负责人身份证明(护照)及股东身份证明资料
2、验资报告或其他出资证明；
3、抵押物权证的复印件

4、授权书（银行提供版本）；
5、公司股东会同意抵押的“股东会决议”：（银行提供版本）

B.“商户贷”中小企业增加贷款

一．
针对的客户群体：企业法人或股东名下的有贷款的房产（厂房、办公楼、商铺、住房）追加贷款，原先的贷款不需要结清，可以办理二次抵押。
二．
贷款年限：24个月。
三．
贷款利率：年利率6.75%（银行顺位抵押风险高，利率上浮）。
四．
费用：1.评估费（抵押物总价的千分之一），2.保险费（贷款金额*每万元14.7），3.担保费：（贷款金额*每万元每年3%）
五：所需要提供的材料
(A)借款人资料
1.
主贷人及其或配偶身份证、户口簿及婚姻证明；
2.
房产证及其他资产证明；
3.
个人简历；
4.
主贷人及其配偶全国征信报告；（银行提供）
(B)经营企业所需资料
1．
企业营业执照、组织机构代码证、国地税登记证；
2．
企业章程；
3．
企业验资报告；
4．
企业简介；
5．
企业近二年年报及近一月的报表，并提供近12个月银行帐户资金流水清单、半年连续纳税清单等凭证；
6．
企业上一年度末及最近1月帐户明细帐，如“应收帐款、应付帐款、其他应收款、其他应付款”等；
7．
企业签定业务合同或定单；
8．
企业贷款卡（银行提供）；
9．
企业法人代表或控股股东或实际控制人身份证及个人征信报告（借款人与法人不一致时需银行提供）；
10．
其他资料；

注：以上资料复印件各一份并加盖借款人经营企业公章。
整个办理周期从资料收齐到放款约为三周，也可特例。
A、B的区别：
1.A
类抵押物的条件是结清原先的贷款或无任何抵押，利率低，费用相比少。
2.B类抵押物的条件是在原先的贷款基础上增加贷款额，银行考虑作为第二顺位抵押风险高，所以利率高，基准利率上浮25%-35%，而且额外还需要担保费，增加了企业融资成本。

累……

咖啡

学习了